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2月28日，中國人民健康保險股份有限公司宋福興總裁做客中央人民廣播電臺經濟之聲在線直播高端訪談節目“企業家說”，面向廣大聽眾深入解讀個人健康保險稅收優惠政策實施細節，闡述產品上市之后給廣大納稅人帶來的保障與實惠，在稅收杠桿的撬動之下，商業健康保險面臨的機遇與挑戰等，財經評論員張翼一同參與討論。以下是訪談實錄：

買保險抵個稅，政策利好將助推用戶主動購買

主持人：宋總剛剛提到，最值得高興的事就是個人稅收型健康保險業務展開試點。我們看到上報的公司有8家，首批有3家獲批，其中就有人保健康，這是不是特別特別讓您振奮的利好消息？

宋福興：是啊，作為全國最大的專業健康保險公司，我們期盼這個政策已經很久很久，這個政策到來以后，我們既感到振奮，也感到有巨大的壓力。

主持人：振奮的是什么，壓力從哪來？

宋福興：我們感到振奮的是就是借助政策的利好，中國健康保險終于迎來了發展的春天，給我們帶來了生機和活力，它會激發廣大的消費者去購買商業健康保險，刺激它的保險需求，消費者原來被動的購買，未來可能會變得主動。

主持人：這是什么樣的產品，為什么會激發老百姓購買的熱情？個人稅收優惠型商業健康保險，張翼怎么理解？

張翼：應該說，它是通過減稅的方式，讓消費者從過去被動選擇、購買，到主動選擇的過程。健康險，它能夠彌補和補充我們的基本養老保險，是基本養老保險之外必要的這樣一種補充，特別是在大病的領域里面是一種非常好的險種。但我覺得在過去的一年里，對于商業健康險，在更大的層面上沒有得到更多老百姓這樣一種認知。現在從國家層面通過減稅的這樣一種方式，對于這個市場需求是很大的放大和激活。

主持人：對。我們看到這是第一個可以抵扣個稅的產品，而且是在稅前列支，個稅是可以少交的。

宋福興：這是黨和國家的一項惠民政策，它是為了提高保障水平，惠及更多民眾。我們現在個稅的起征點是3500元，如果按照保險全年2400元的額度，你購買了之后，相當于平均1月200塊錢，就是說你起征相當于是3700元。為什么要搞這個呢？國家從財政部、從稅務總局、從保監會，大量調查了國外的經驗和我們國內個稅起征人群，通過這樣一個測算，如果定高了，可能會不利于國家的稅收，如果太低，它刺激不了中低端的人群來參加這個保險。定一個2400元，既照顧到了中低端人群投保的積極性，也照顧到了高收入人群這樣一個收入，平衡了國家的稅收，激發大家的購買力和需求。

主持人：也就是說，在已經試點的這些城市購買不超過每年2400元的健康險產品的話，你就可以在繳納個人所得稅之前全額予以扣除，再去算個稅。我們再來算筆賬，就拿一個普通白領為例，我月收入是1萬塊錢，我買了3000塊錢一年的這個保險，我到底每個月省多少稅錢？宋總，能給我們算算嗎？

宋福興：是這樣一個賬，買了3000元，我們2400元扣除，這樣的話，大約算一筆賬，是每個月能省40塊錢。

主持人：每個月我就可以少交這40元的稅，每年是可以少交500多塊錢的稅。但是我在全民醫保之外，我又增加了一份保障。

宋福興：是這樣的。我們每個人國家有兜底的疾病醫保和大病醫保、補充醫療保險，在報銷的時候，可能有三個目錄之內的由社保給報了，目錄之外的社保是不報的。那么參加這個保險以后，最高賠付可以到80萬，就是說在三個目錄以外的全給報銷，最高可以報到個人的90%，這樣一個比例很高了。比如說一個患者住院花了6萬塊錢，他醫保假如說給報了一半，剩三萬塊錢沒報，那我上報可以給他報27000，個人只掏了多少？只掏3000塊錢。3000塊錢什么概念呢？六萬塊錢的5%，所以大大減輕了患者的負擔和壓力。

主持人：也是填補了全民醫保不能滿足的那一份空白？可以這么理解嗎？

張翼：應該說，過去我們的醫改走入了一個誤區，更多的時候是評議藥價，其實醫改這個核心并不完全是個藥價的問題。我們很多人感覺看病太貴了，看病太難了，核心問題還是個支付結構的問題，所謂支付結構就是我們個人支付的這個藥費比例太高了。現在我導入更多市場化、商業化的因素，讓更多的患者在看病的過程中，個人支付的比例能夠降下來。保險來做一種有益和必要的補充，未來的話，非�？春眠@個市場，商業健康保險的未來絕對是廣闊天地，大有可為。

宋福興：是的。這款產品保障范圍比較廣，保障程度也比較高，帶病可以參加保險。

主持人：以前像帶病這樣的一群人，保險公司是不是并不歡迎？

宋福興：也不是不歡迎，因為保險是保未來，保他的意外，保他有重大疾病以后才給予賠付。不過這個稅優型健康險，他現在已經得了病了，也要讓他參加保險，不得拒保。

張翼：應該說這是個很大的變化。因為我們知道保險公司是下雨天收傘，大白天，晴天的時候給你送傘，帶病參保這是非常大的轉變，以前的時候，如果這個人在觀察期有疾病征兆或者家族病史的話，可能參保公司就會放棄�，F在這樣的規定出來以后，對更多老百姓是實質性這樣一種利好，可以帶病參保，帶病投保。

個人稅優型健康保險VS以往的類壽險：大不同

主持人：這個稅優健康保險，關系到每一個老百姓，關系到大家的健康。根據之前出臺的商業健康保險個人所得稅優惠政策，從今年的1月1號起，已經在北京、上海、天津、重慶等31個城市正式啟動。試點城市的選擇上，背后主要有哪些考量？

宋福興：這些城市作為首批試點城市，應該說考慮到城市的人口和經濟發展狀況，尤其職工的工資收入水平，這樣一個高低，既能夠滿足個人起征點的人數比較多，還能在更大程度上保障試點的覆蓋面。

主持人：接下來全國推廣開來，其他城市什么時候能享受到這份優惠呢？

宋福興：試點成功以后，我想三部委會逐步放開到全國。

主持人：現在有一個正式的產品上市時間嗎，老百姓什么時候可以購買？

宋福興：我們這個產品已經報備到保監會，近期就要批復，一旦批復馬上可以面市，進行銷售。

主持人：大家拭目以待就好了。我們看到人保健康在這個商業保險上有六款產品，是什么樣的？

宋福興：保監會出了個示范條款，就是ABC三個標準性示范條款，我們按照示范條款可以做，但同時根據公司自己的專業能力和專業水平，也可以自行在示范條款的基礎上，再設計一些條款。我們人保健康基于專業化的水平又設計了3款產品，所以現在是6款產品。

主持人：這幾款具體來說，有哪些不一樣的地方？

宋福興：除了剛才講的保險責任以外，我們在示范條款基礎上，又增加了比如說為客戶建立健康檔案，我們給客戶健康評估，以后進行健康咨詢，如果出現狀況，我們進行健康干預。健康干預以后，我們就為他開綠色通道，進行一些就醫服務和掛號服務。同時，我們在這方面還對一些惡性腫瘤進行一些門診掛號和預約，形成人保健康一個愛健康系列的產品。

主持人：這些都是和以前的商業健康保險不太一樣的地方嗎？或者說更升級版的、更進步的地方？

宋福興：我們國家健康保險也就發展十多年，由于國家的政策，由于保險公司產品的設計，都是類壽險的健康保險，那么這次批準以后是一些真正的健康保險，人保健康把健康融入進去應該說是一個非常大的優勢。

主持人：那我們實在的對比一下，以前類壽險的這種商業健康保險，在保費、保額、保障范圍上，和現在這個個人稅優健康保險，有什么具體的不同？

宋福興：這個區別大了，個人稅優健康保險它是偏政策性的，可以說是一個公益性的，惠及民生的保險產品，和普通的壽險和普通的健康險相比之下，主要有三個特點。

第一個特點，保障范圍比較廣，保障的程度也比較高。比如說被保險人投保以后，被保險人的住院醫療費用和住院前后的門診費用，還有特定的門診治療費用，還有慢病的診療費用，這些統統都可以報銷，過去這個不在目錄，是不能報銷的。那個人稅優健康險，只要是它在基本目錄之內，百分之百報銷，那么目錄之外，報80%的個人報銷，個人最終支付的比例不超過10%。剛才我們舉例當中是5%，它最多是10%之內，這是一個特點。

第二個特點，投保門檻也比較低。剛才也說了，身體健康的或者是帶病的都可以參加保險，保險公司不能拒保。參加了保險以后，你要知道它法定退休年齡之前都可以給他續保，是這樣一個關系。

第三個特點，從產品的價格上比，個人稅優型健康保險具有公益性，一定是一個薄本微利原則，能夠采取一種萬能型的形式。每年如果簡單的賠付率不到80%，我們按80%計算，那么高于80%的我們保險公司肯定是賠的，如果低于80%，假如說它既有的部分，可以將差額部分返還到他個人賬戶當中，今后到了退休以后，它可以再進行購買保險，或者在他個人支付的醫藥費用拿個人賬戶去支付。

張翼：確實是。它等于說，讓支付結構更加的親民化、便民化，因為這樣一款產品是有政策性、普惠性、公益性，多重屬性在里面，就是能夠讓更多的消費者，特別類似于農村里面如果罹患大病的話，它的支付結構和支付比例就會大幅的降低，減輕了我們的醫療壓力。但剛才宋總也談到，過去這些年，老百姓的認知還是需要提升的，就是消費需要引導，需要教育，讓更多人知道這樣一個好產品，其實對于更多人是一種實實在在的保障。

主持人：我們再來說說，什么樣的人群更適合于這款產品？有沒有一個細分，什么樣的人群去參加，得到的實惠是最大的，是我這樣的小白領嗎？

宋福興：這次國家出臺政策，凡是繳納個人所得稅的，是最大的一個利好，收入高的，可能免稅的程度高一點，真正還有一部分年紀從16歲到25歲這個年齡段受益是最大的。

主持人：就是投保越早越好。另外，還有對公對私這個問題，個人投保和單位投保會有什么不一樣嗎？

宋福興：理論上應該是一樣的。現在這個稅優保險產品操作的程序，單位統一投保可以帶頭代繳，個人如果投保，你就要填個人申報，每年進行申報一次，這樣的話相對麻煩一點，所以我們建議以單位為主，為一個團隊。

張翼：團購的方式。

宋福興：對，團購的方式，這樣的話，企業帶頭代繳我們更加方便，同時我們在宣傳的時候，大家賠付的時候也更加快捷，我們倡導。當然，針對個人也是不會拒絕的。

主持人：但是對于現在90后或者00后，肯定是怕麻煩，剛才我們算一筆賬，大概每個月可能省幾十塊錢，但如果麻煩的話，可能就會把大家嚇跑了。如果個人去買或者個人去賠付的時候，會麻煩嗎？手續應該做些什么？

宋福興：不麻煩，這個跟你投保的商業壽險一樣，你投保這個稅優保險以后，就幾個字就可以了，沒有任何問題，手續非常簡單。

主持人：我們現在可以通過什么移動APP手機端這些方式來投保嗎？

張翼：互聯網的方式。

宋福興：現在我們正在開發APP，也可以。

主持人：現在都得線上線下一體化了，都得要建平臺了。我們也看到商業健康保險信息平臺已經上線，跟咱們稅優健康保險也實現平臺化的管理，我們怎么理解這個平臺化的管理，接下來要做什么？

宋福興：這其實對于投保人沒有感覺，就是我們內部的流程，比如承保、理賠，整個的流程只要你填個單子，跟以往的一樣，只是我們跟保監會新的信息平臺做一個對接，為了接連更多的大數據。

主持人：使你們的管理或者是你們后臺的運作更加的高效，更加的簡化，流程更加的便利？

宋福興：這樣的話，我們力爭不給投保人多出一個動作，盡量在后臺更加專業化，流程理順，把IT做強。

主持人：所以人保健康的后臺工作人員，現在是不是都在接受平臺的培訓？

宋福興：我們已經進行了培訓，上線，一切都準備就緒，沒有問題。

主持人：互聯網+在咱們稅優健康保險上也是有所體現的。

宋福興：在稅優產品上，我們把產品放到手機端，放到我們的官網，大家投保更加便捷，只要你投保單簽了字，跟正常的保險流程是一樣的。

要打造大健康生態圈

主持人：有了互聯網+之后，以后的這種精準定位或者是這種淺層管理或者是精確指導，會不會對老百姓來說就不一樣了？

宋福興：是的，應該是不一樣的。如果你參加了我們的保險，進入大系統以后，我給你建立健康檔案，根據健康狀況，連接一些移動端可穿戴設備，這個數據傳輸到我的系統當中，我們對你實時的進行一些健康管理和健康的干預。假如說有一位患者，糖尿病比較嚴重，這個時候血糖很高，我是一個趨勢性的，不一定很精準，不是醫學級的，但說明這一周或者近一段時間它升得很快，那么我們線下有當地的保險人員，也就是我們的健康管家，去跟他進行聯絡。或者是我們通過互聯網的形式，通過手機，通過電話，通知他及時到醫院進行一些診療。

利用互聯網形式，如果我們把整個大數據提出來以后，就可以在整個過程當中，有一個系統來評價你的血壓問題、血糖問題、多項指標的問題，進行及時的提醒，這是可穿戴的問題。同時，你如果要體檢，體檢以后體檢報告不用來我這，利用手機端，你給我發過來，上傳下載都可以自由的，我給你建立一個完整的這樣一個檔案，進行健康管理。當然，你要到理賠的時候，這個流程也非常方便的，適合80后、90后、00后的青年更想要方便、快捷的一個心態。

主持人：這么一說，我覺得不僅僅是對年輕人，可能對于年齡偏大的人也是更好的保障，因為它有預、提示的作用，有點像歐美的家庭醫生。

張翼：對，它更多的時候不是賣一種簡單的產品，而是賣一種服務，賣一種保障。我們講什么是好的商業模式，基本有2個要件，就是前臺的呈現和后臺的實現。所謂前臺的呈現，就是你呈現給消費者的是什么樣服務的形態，剛才宋總講了他們的后臺端，其實對于一個公司來說，最核心競爭力就是你讓消費者看不到的地方。我們常常講，現在這種生活方式已經是云里霧里這種生活方式，云計算、互聯網方式，互聯網對于醫療也好，保險也好，健康產業，我覺得都是很大的變化。比如對銀行的改變，以前的時候很多銀行體系非常看中門店的多少，人員的多少，保險行業也是這樣，過去這些年都是靠人海戰術的方式，發展業務發展體系，但現在通過互聯網，更多通過前臺呈現和后臺實現的方式實現自身的商業模式的放大。

主持人：后臺的數據監控，比如說我們通過一個系統加強基因的檢測，預警說，你們家可能有這樣的家族的遺傳病史，都可以提前做一個預警，或者說有時候，不是說你得了大病再跑到醫院去，而是在這之前，你可能天天自己吃點維生素，補點氨基酸，可能通過這樣一個平臺，監控了你所有的身體指標，家庭的遺傳史，能更好的推送給你對你有效的防御或者是預警措施。

宋福興：是這樣的，您說的非常對，我們人保健康專門開發了這樣一個系統。也就是說，我保證你參加的無論是稅優產品，還是其他的健康保險產品，都參與這樣一個系統�；�本醫保、大病保險和補充保險這是一塊，部分社保給你報了，部分是自費了，自費以后，我就用健康保險，疾病保險還有護理保險等，這些保險都給你保障上去，無縫鏈接，給你提高保障水平。那之后，我一定要做一件什么事情呢？打造健康中國的過程當中，一定是讓被保險人少得病，最好不得病。這就是我們的健康管理。

剛才我們談到建立健康檔案，健康檔案有幾塊構成，一個是你的體檢報告，第二，可以把你的醫院電子病例上傳也可以，第三就是影象資料，轉換成你的電子檔案，第四是可穿戴設備，第五是基因檢測，這樣的話，完整形成一整套健康管理檔案，隨時都可以更新。實現一個精準的健康管理，比如說癌癥，現在每年發病率很高，做完手術以后，后期也是個慢病管理，我們進行一些科學的規范的健康管理，使你更快的康復。比如在你沒病前我給你預防，可能他缺鈣，缺維生素，做一些預防，不得病少得病。我們達到小康，每個人期盼的健康也是一個終極目標，健康長壽是我們的剛性需求。

主持人：宋總說到這兒的時候，臉上露出了那么燦爛的笑容，大健康產業這一步大棋，將來任重道遠。

張翼：對，我最近看了一篇文章，說未來最受資本推崇的17個產業，其中就有健康產業，健康產業絕對是一個大產業，你像我們這個年紀，其實我最關心兩個事：一個，孩子教育，另外一個，就是家人的健康。健康遠是我們消費升級的過程中，和每一個人息息相關，實實在在這樣一種產業。

宋福興：對。你要參加了保險，我是一個支付方，我把這一塊健康管理給你進行起來，我們現在搞一個健康管理模式，保險公司有一批專業的隊伍叫健康管家，被保險人健康管家，目前全國500多家醫院都是戰略合作，同時我擁有幾千名的簽約醫生，這樣的話，今后可以對你進行家庭醫生式的管理。你有什么輕問診，比如說今天這兒不舒服，你可以找一個家庭醫生給你輕問診，如果有需要上醫院，他手機已經開始接診了，如果他不當班，建議你趕緊去進行一些治療。同時，我們未來做平臺建立生態圈，剛才您提到了藥價也是虛高，如果有保險公司參與進去，我們對藥商的談判，把它這一塊不該的不需要的這一部分，把它壓下來了，這是藥。醫呢？在管理的過程中，用市場化的手段，在臨床路徑按照他病種的要求，保險公司把這一塊設法給降下來。后續我們進行康復的一些幫助和一些治療。我們講從搖籃到墳墓，全生命周期給你把健康管理起來。

主持人：宋總您說的一攬子計劃，像剛才家庭醫生、私人管家，我們買一個商業保險，或者是我們今天談到稅優型保險，一年花這個2400元還能在個稅之前就扣除，我就能享受到這一系列的服務嗎？

宋福興：有一部分還是要付費的，還有一些買了不同的險種，有不同的服務。也就是說看你夠買什么樣的險種。比如健康評估、健康資訊這些普惠制的有一部分，比如說你買的更多一點的，我們可能有一些，項目服務的內容不一樣。

主持人：但是我們能明白的就是，一攬子健康保險的計劃，這就是我們一直在講的大健康產業時代到來了。

回望2015，展望2016

主持人：其實2015年真的對人保健康是一個收獲的一年，我們看到之前的保險業“保險業沖浪互聯網+”峰會上，獲評“年度值得信賴專業險公司”。這里面有兩個關鍵詞，“值得信賴”、“專業”，這對保險公司來說是不是最重要的？

宋福興：對保險公司來說非常重要，因為保險公司誠信是第一原則，我們非�？粗�。

主持人：還有很多之前因地制宜的一些成功模式，給各個地方專門做的一些模式，有沒有什么樣的分享經驗，或者說怎么樣在全國其他地方來學習或者推廣？

宋福興：這幾年當中，人保健康陸陸續續在全國創建了一些比如說湛江的這個大病保險，醫保還有平谷模式。這些模式，我們主要是對大病，就是在保障有基本補充的大病，由這些發展到了護理、醫療、救助這些領域，可以說人保健康專業的方面又進行了體現。心系人民，健康中國，這是我們的企業精神，我們以大情懷、大擔當，在這個謀劃當中，去推進自身改革。這幾年實事求是的講，除了在大病，在社會保障領域當中，另外我們覆蓋的人群有城鄉居民到城鎮職工，進一步又擴大到低保救助這些特定參保人群的覆蓋領域，全方位的服務廣大的民眾，從專業的角度來看，我們主要是打造一個聯合健康的平臺，專業的人才，強大的信息支持，還要智能化的審核進行一站式的服務，政府的基本醫保和大病進行無縫連接，提高專業化能力，逐步使老百姓的保障水平更高，對于我們來說風險管控更強，對于整個保險公司的用人成本比較低，對于我們的服務的質量更優。用克強總理的話講，就是說，我們要用中國的模式，這種中國式的辦法，去解決醫改這一世紀性的難題。

主持人：說一說對于未來的展望，其實通過大數據能夠發現一些變化，可能基于這些變化，人保健康也好，打造的大生態鏈也好，也會尋求一些變化。比如說，我們看到，現在發布的這種全民賬單，80后、90后成為互聯網投保主力。年輕人越來越關注自己的健康，關注保險關注自己的身體。這趨勢的背后，您怎么看這些變化？

宋福興：我們覺得現在大數據互聯網的發展，特別是上網的人群越來越多，年輕人比較多，我們就要適應新的形式和新的變化，基于我們保險這個傳統的行業和傳統的企業，一定要適應這個互聯網+這個時代。其實健康保險+互聯網，不是互聯網+保險，我們都可以在這里面放開思路，從我們的定價，從我們的運營，從我們的理賠，總的流程，整個的運營，全流程實現一個變革。我們的稅率降低了，管理水平提升了，老百姓的價格低了，我們的實惠更多了，這樣的話從互聯網+適應新的人群，特別80、90、00后這些人群。我們開發的護理保險應該說從年輕時候參加保險到最后，保障的水平會更高一些，包括剛才的個人稅優保險產品，你越年輕投保越好，你個人帳戶積累越多，它是緊密相關的。

主持人：年輕人是我們未來消費的主力軍。最后來說一說去年的業績，現在還沒有出一個最新的數據，宋總您應該是知道，統計了嗎？去年的業績您滿不滿意？

宋福興：今年應該說我們非常滿意，現在我們上市公司業績還沒有審計，不過去年發展非常好，也令人鼓舞，大家也比較滿意。

主持人：新的一年再增長有沒有壓力，有更高的展望和目標？

宋福興：我們有更高的展望，對未來也充滿了信心。我們自我加壓，要快速的發展，因為這兩年健康保險的發展速度非�？欤瑖�家這么好的利好政策，經濟進入新常態，人民生活水平富裕，健康保險這個領域發展從2011、2012年到2015年每年增長速度40%以上。今年包括近兩個月，我們的業務發展是翻番的。大家投保的需求量在增加，實際上我們作為保險的供給方，應該多增加品種，多開發產品，多為老百姓服務，這是我們要做的一件事情。尤其是稅優健康保險。

張翼：跟宋總也是老朋友，2014年的時候做過一些交流，健康保險它是我們基本醫療保險之外一個多層次的健康保障，但同時我們國家保險市場，我覺得也是一個多層次、波浪式的發展趨勢，這個保險市場還是面臨很多機會，保險市場有兩個概念，叫保險力度、保險深度，未來可能到2020年有更多的發展空間，人均保費3500元，然后未來保險深度達到5%，非常大的空間，我覺得事在人為。

主持人：對，所以新的一年，讓我們把握所有的機會。今天非常感謝大家收聽高端訪談《企業家說》，也謝謝中國人民健康保險股份有限公司總裁宋福興做客直播間，謝謝我們的評論員張翼，朋友們再見。