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近年來，部分機構或個人利用消費者缺乏征信知識和法律常識的弱點，混淆征信異議、信用修復概念，以所謂“征信洗白”“征信修復”形成了一條集征信修復培訓、加盟代理、個人信息售賣于一體的灰色產業鏈。央行有關人士提醒大家，無論是征信機構還是商業銀行，都無權隨意更改、刪除信用報告中正確展示的信用信息；征信領域不存在“征信修復”這一說法；凡是進行征信信息“逾期鏟單”“洗白修復”的，都是詐騙。

套路一

先收錢承諾能“洗白”征信

事情敗露后拉黑客戶

北京青年報記者在中國裁判文書網查詢發現，近年來各地發生多起有關“征信修復”的詐騙案件或合同糾紛。

今年6月，青海省果洛藏族自治州中級人民法院公布的一則判決文書展示了一個典型的“征信修復”騙局。2020年5月，昂某想買房，卻因為征信記錄不好無法獲得銀行貸款。他通過朋友認識了自稱可以“修復征信”的張某，張某滿口答應可以搞定此事，但要求昂某先后兩次轉賬15500元給張某，作為首付款。

2020年8月6日，張某對昂某說征信修復好了，要轉全部余款，并讓他過幾天去人民銀行查詢。昂某信以為真，當天就把事先承諾的余款19500元轉給張某。之后昂某親自去當地人民銀行分支機構查詢，結果發現有關信息根本沒有修復。氣憤之下，昂某多次聯系張某未果，才發現張某把自己拉黑了。

法院認為，張某以非法占有為目的，以修復征信為名騙取他人財物35000元，數額較大，其行為已構成詐騙罪，考慮到他自愿認罪認罰，可從寬處罰，最后以詐騙罪判處張某有期徒刑一年一個月，并處罰金人民幣五千元。

套路二

編瞎話騙銀行

光收錢什么也不做

朱某經營一家汽車貿易有限公司，工作期間他發現許多客戶因征信不良無法貸款，于是就萌生為客戶修復征信牟利的想法。2019年5月份左右開始，他以汽車貿易有限公司的名義對外承接征信修復業務，他在微信朋友圈廣發信息，謊稱只要客戶提供個人征信報告、身份證復印件、新辦理實名制電話卡等材料，在繳納修復征信費用后，就可以在半個月至三個月不等的時間內修復征信問題，修復不成功可以退錢。

朱某到底是如何為客戶“洗白”征信的呢？全是靠編瞎話。他一般會用客戶提供的手機卡以客戶名義給發生貸款逾期的銀行客服打電話，編造客戶陷入傳銷組織、失去人身自由、無法及時還款等逾期理由，然后再讓客戶用這些編造的理由去銀行提交個人征信異議申述報告。有些客戶繳納費用后，朱某甚至沒有做任何事情。

判決書顯示，2019年6月份至11月份期間，本案10位被害人共被騙取修復征信費用126000元。朱某也因犯詐騙罪，被判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣50000元。

套路三

簽訂《征信復議服務協議》

協議內容違法 屬無效合同

2019年7月，西安的周女士與一家信息公司簽訂《征信復議服務協議》，約定該公司在周女士準備齊所有資料之日起，15日至90日內為其修復征信報告明細中可復議的逾期記錄，費用總和為18000元，如本次服務無法進行，該公司要在7個工作日內全部退還所有費用。當日，周女士支付了18000元。此后過了近一年時間,周女士的逾期記錄絲毫沒有變化，她多次聯系對方，對方既不告訴原因也不退錢。無奈之下，周女士將該公司告到法院。

法院認為，周女士與這家公司簽訂的《征信復議服務協議》約定：“15-90天內為甲方修復征信報告明細中機構的可復議逾期記錄”，明顯屬于違反行政法規的強制性規定的情形，故該《征信復議服務協議》依法屬于無效合同。征信中心是中國人民銀行設立的不以營利為目的的直屬事業單位，專門負責企業和個人征信系統的建設、運行和維護的專業運行機構，征信中心個人信用信息基礎數據庫反映的是個人的信用交易記錄，是對歷史的真實反映，并非其他機構能夠任意操作修改的。同時，根據相關規定，周女士如對個人征信報告中記載的信用有異議的，應當通過法定途徑進行投訴或復議，而非通過法定途徑之外的其他方式修改征信記錄。

因這份《征信復議服務協議》內容違法，屬于無效合同，法院判令這家信息公司依法向周女士返還違法所得18000元。

央行提示

“征信修復”是騙術

違規修改將造成不良影響

“‘征信修復’是騙術！凡是進行征信信息‘逾期鏟單’‘洗白修復’的，都是詐騙。”央行有關人士表示，不法分子以“征信修復、洗白、鏟單”“異議申訴咨詢、代理”為名義開辦業務或發布廣告，有的收取高額費用后失聯，有的教唆個人用“非惡意逾期”理由無理申訴，或運用虛假材料等非法手段以圖修改不良信息，通常修改失敗后不退款或失聯。

根據《征信業管理條例》第十六條規定：“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。”根據相關法規政策，個人信用報告不良記錄不適用于“信用修復”，不良記錄在不良行為或事件終止5年后自動刪除。利用非常規手段不僅不能清除展示無誤的不良信用記錄，甚至會對個人造成不良影響。

本組文/本報記者 程婕 統籌/余美英 

解惑

“洗白成功”案例是怎么回事？

北青報記者調查發現，也有網友分享“成功洗白”的案例。有人稱自己花高價請人“修復征信”，逾期記錄真沒了。這到底是怎么回事？

“征信系統不存在‘征信修復’的概念，網絡上關于個人征信可以進行修復的說法屬于虛假宣傳，實質是故意混淆了其與征信異議的區別，讓信息主體誤以為可以隨意更改或刪除征信信息。”央行征信部門有關人士表示。

征信異議本質上來說是一種“改正錯誤”的糾錯機制，有別于“失信后”為重塑信用而進行的修復。無論是征信機構還是商業銀行等信息提供者，都有如實報送信用信息的義務，無權隨便更改、刪除征信報告上展示無誤的不良信息。但信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。除了本人親自申請異議，還可以委托代理人申請異議。

據了解，這種錯誤、遺漏的情況，一般是因為銀行失誤、不法分子盜用身份等特殊情況形成，本人可以依法提出異議，根本就不需要花大價錢請人辦理。有些消費者不知道異議處理的程序，被人忽悠花了冤枉錢，需要提交的基本資料其實也都是他們自己提供的。

更多時候，從事“非法征信修復”的人是靠弄虛作假、賣慘求情的套路來與銀行交涉。他們教唆個人用“非惡意逾期”等理由無理投訴，甚至不惜偽造虛假材料。

一個在“征信修復”行業有過短暫從業經歷的人士表示，培訓時，“老師”告訴他們，出國、生病、車禍、被傳銷組織拐騙……都可以成為編造的“賣慘”理由，“老師”還強調“一定要合情合理，不要自己都說不通了，最好根據這些理由提供一些細節，這樣不容易被戳穿”。

為了讓這些子虛烏有的理由顯得更真實，“征信修復”機構甚至會替客戶偽造證明材料。除了造假，不法分子還有一招，就是威脅銀行要向監管部門投訴。

某股份制銀行人士表示，一般由于不可抗力導致的征信問題或是能證明是銀行的失誤，可以向銀行提出異議申請，否則投訴銀行的意義不大。銀行絕不會隨意刪改征信系統上的數據。該人士提醒，在“征信修復”的過程中，消費者需要提供詳細的個人信息，如果被不法分子非法使用，可能會帶來更大損失。

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，所謂的征信修復機構，實際上是通過非法惡意投訴等手段來逼迫金融機構做出讓步，若這種方式得逞的話，會導致信用記錄失真，影響整個征信體系的客觀性、獨立性和真實性。

董希淼提醒消費者，堅決不要相信這些征信修復機構，如果對信用記錄有異議，可以通過合法合規的途徑提出。最重要的是要養成合理借貸，量入為出的習慣，不要過度借貸、盲目借貸，個人征信是“第二張身份證”，要珍惜和維護個人信用記錄。