規范老年消費市場——銀發經濟興起，“適老”更要“護老”
【經濟界面】
“十四五”時期，我國將進入中度老齡化階段。隨著老年人口規模擴大，老年人消費能力提高，適老化產品加快推出，銀發經濟受到更多關注。然而，一些不法分子卻盯住了老年人的“錢包”，夸大功能的“保健器材”、價格虛高的“養生飲料”、低價的“購物旅游團”、以“高回報”為噱頭的理財產品……針對老年人群的詐騙套路繁多，防不勝防，嚴重危害著老年消費者的合法權益。這些消費陷阱是如何誘導老年人的？應如何加強監管、治理亂象，幫助老年人維權？記者對此進行了采訪。
消費套路盯上“銀發族”
“叔，身體是第一位的，照顧好自己最重要。”春節前，山西的王先生家來了一批“熟人”，他們拿著米、面等禮物來看望家里的老人。“熟人”握著老人的手，噓寒問暖，同他們閑話家常。而這一幅“和諧畫面”卻讓王先生犯了愁。
“他們是賣保健品的，一到過年就來，噓寒問暖的都好幾年了。推銷什么細胞食品，說是能治病，一瓶就五六百元。”王先生向記者抱怨，“老人年過八旬，平時也比較注重養生，我勸他不要買這些不明來歷的保健品，老人家怎么都不聽。”
王先生父母的遭遇如今并不少見。一些“保健品”被推銷員夸大功效，但其實只是普通的食品，并無保健功效，一些“三無產品”也以次充好被推銷給老年人。除此之外，還有各種“花樣”的消費陷阱在侵害老年消費者的合法權益。去年6月，安徽的林先生參加了當地某艾灸館組織的130元“一日游”活動，最后花費近5000元購買了“三無”口服液；上海的肖奶奶被養老院小廣告的種種承諾吸引，預付5萬元購買了一年期的入住養老服務，后發現上當，提出退款卻遭拒絕；深圳廖先生聽信某網站廣告購買了一部手機，拿到手后發現手機質量有問題，想找商家溝通解決，結果發現商品包裝上沒有任何商家信息，無法進行售后維權……
從近兩年全國消協組織發布的受理投訴情況來看，老年人消費投訴熱點主要集中在健康、休閑、理財、助老養老、日常生活等方面，養生保健品、投資理財產品、低價旅游等是老年人最容易上當的領域。
個別網絡直播間里，降壓手表、能量枕頭、發電馬甲等保健產品被吹得“神乎其神”；送雞蛋、辦卡享補貼、0元購，線下推銷常常用的“小恩小惠”輕易將老年人帶到套路之中。這些消費陷阱往往盯緊老年群體在健康、養老、生活等方面的需求，通過各種推銷手段誘導老年人消費一些名不副實的服務和產品。
“老年群體容易受到情感因素影響，特別是一些空巢老人等特殊群體，容易產生孤獨的情緒，因此打感情牌、走溫情路的老套路容易讓老年人上當受騙。”中國政法大學法治與可持續發展中心執行主任郝作成在分析老年群體的消費習慣和特點時說，如今，這些套路已經滲透到鄉村等下沉市場，特別是留守老人，很容易在“情感攻勢”下被蒙騙。同時，老年群體容易被“低價”“促銷”“饑餓營銷”等手段誘騙。
《“十四五”健康老齡化規劃》顯示，“十四五”時期，我國60歲及以上人口占總人口比例將超過20%。《擴大內需戰略規劃綱要（2022－2035年）》明確提出“發展銀發經濟，推動公共設施適老化改造，開發適老化技術和產品”。老年人口規模增加，老年人消費需求和消費能力提升，為銀發經濟帶來巨大發展潛力。然而，在適老化產品和服務快速擴大的大市場中，一些不法分子也跳出來，抓住老年人的需求特點，以名不副實的產品、夸大其詞的宣傳俘獲了老年人的“錢包”。
“想要進一步激活老年人消費市場，推動銀發經濟持續健康發展，破除目前存在的針對老年消費者的違法亂象將是重要的一步。”郝作成說，應積極擴大老年用品有效供給，加強養老服務和老年產品質量監管，進一步促進老年消費升級，讓老年人放心消費。
謹防理財風險，護佑老年群體權益
日前，北京房山某派出所民警成功勸阻了兩名正在遭遇詐騙想要給騙子匯款的老人。原來老人聽信所謂“理財老師”誘導，來到銀行打算往某指定賬戶匯款100萬元，用于購買“理財產品”。幸好民警及時出手，避免了款項落入騙子之手。
相比于日常消費中的套路，投資理財領域因為涉及金額大，容易對老人的物質財產造成更大威脅。如夸大產品收益，對風險或附加條款避而不談，誘導老人購買理財產品；向老人虛假宣傳珍稀物品，引導老人購買名不副實的藏品；用“以房養老”的套路實施信貸詐騙；以高額回報為誘餌，進行非法集資或投資理財等。
近日，中信銀行和中國老齡科學研究中心聯合發布的《老年金融消費者權益保護調查報告》顯示，約一成受訪者在過去三年中遇到過詐騙，其中約四成造成了經濟損失。“收益可觀”“從眾心理”“內心孤單”等都是被詐騙的主要原因。該調查還顯示，超過六成受訪者認為應該在30～50歲進行養老儲蓄規劃，備老意識較強。老年金融消費者遇到的主要困難是擔心資金安全、缺乏金融知識與投資技巧等。
一些所謂的“投資理財課”抓住了老年人金融理財知識匱乏這一特點。不久前，家住山西太原的李女士發現年近七旬的父親加入了一個財商課“學堂”，聽起了講解基金投資的視頻。“課程好像是6000多元，我父親聽不太明白想要退款，可是對方的微信賬號已經停用了，根本找不到人。”李女士告訴記者。
此類針對老年人的“財商課”“理財課”其實并不少見。根據記者的調查，這些機構常常以低價或免費的“小白訓練營”誘導消費者入群，群里的“導師”也往往有高學歷和虛假的理財投資經歷，通過“實現財富自由”等“話術”引誘消費者購買價格高昂的課程。“我看了他們的聊天記錄，此前七天的‘免費訓練營’完全是個‘洗腦’的過程，就是反復強調理財的重要性，編造以前的學員如何短期內獲得高收益的虛假故事，很多老年人信以為真。”李女士說。
打開黑貓投訴平臺，以“理財課”為關鍵詞搜索出的投訴條目有2000多條，有不少都涉及老年群體。“以免費名義誘導中老年人加群聽課，其實群里八成是‘托兒’”“推薦股票基金，還保證不賠，結果我父親損失慘重”“7000多元的課程只是一些錄播視頻，要求退款卻被拒絕”……
專家表示，老年人一定要去正規的機構，確認合同內容后再購買金融產品和服務，不要隨意聽信委托和代理，同時要謹慎對待簽字、授權、付費等環節，注意保護個人信息安全。
加強監管，提振老年群體消費信心
針對老年消費市場的誤導銷售問題，我國相關部門不斷完善制度、強化監管力量，聯合行動齊抓共管，依法打擊、整治、規范侵害老年人權益的亂象。
歸根結底，這些亂象是由不誠信的經營主體造成的，因此市場監管和執法成為整治的重要一環。近年來，市場監管部門開啟了打擊整治養老詐騙專項行動，在涉老食品、保健品領域，處置了一批苗頭性問題，整治了一批經營不規范企業，依法查處了一批違法行為。各地市場監管部門采取相應的行動，并通過發放有關防范養老詐騙、防范消費和投資領域詐騙宣傳，幫助老年群體加強自我保護意識，樹立其正確的投資觀、消費觀。
統計顯示，2022年在打擊整治養老詐騙專項行動中，公安機關共破案3.9萬余起，打掉團伙4730余個，追贓挽損300余億元，共偵破養老詐騙現案2.8萬起。
中國老齡科學研究中心老齡戰略與政策研究所副所長方彧指出，老年人的“養老錢袋子”不僅關乎老年人晚年生活的幸福，也關乎老年人家庭的和諧，更直接影響社會的長治久安。要守護全體老年人“養老錢袋子”，既以高質量金融服務助力老年人對美好生活的向往，更應從增強風險防范意識、提升財富管理能力等內部因素提高老年人管理“錢袋子”的能力。
互聯網時代，加強對新業態的監管也尤為重要。特別是在直播間里，“演戲式營銷”、夸大產品功能、產品與宣傳嚴重不符等現象屢見不鮮。專家指出，一些直播間里的夸大產品功能、進行虛假宣傳等行為已經違反了相關法律。消費者權益保護法提出，“經營者向消費者提供有關商品或者服務的質量、性能、用途、有效期限等信息，應當真實、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳”。
在維權方面，部分老年人運用法律能力弱，沒有保留證據的維權意識，甚至不知道應去哪些部門投訴，使得維權難度相對更大。對此，專家表示，事前預防、加強對老年群體的消費提示十分重要，消費者協會、社區居委會、志愿者組織、社會公益機構等都可參與其中，加強對老年人的關心關愛。
“隨著我國步入老齡化社會，老年人群體日益龐大，并有一定的消費能力，老年消費市場加速發展，成為擴大內需的一大亮點。但同時，銀發經濟的發展依然不充分不平衡，老齡產品研發相對滯后，老年用品和相關服務的標準體系還有待完善，影響了老年群體消費潛力的進一步釋放。”對外經濟貿易大學法學院教授、消費者保護法研究中心主任蘇號朋建議，要積極營造健康有序的老年消費市場環境，規范市場經營秩序，加強執法力度，對違規違法行為堅決嚴厲懲處，針對養生保健、理財投資等領域開展重點整治，提振老年人的消費信心，促進老年消費升級。
郝作成指出，在加強市場監管方面，需要中介組織、相關平臺和市場監管部門之間加強信息互通和交流，加強彼此之間的案例經驗共享，針對消費者反映集中和調研發現的問題進行及時溝通。對于線上銷售平臺要加強審查和監控，加強取證和投訴舉報機制建設，幫助老年群體維護自身權益。 （本報記者 魯元珍 本報通訊員 孫智蒲）
